Gestion de patrimoine des fonctionnaires
Enseignants, soignants, agents territoriaux ou de l’État, personnels civils de la défense : les fonctionnaires ont une carrière et une retraite aux règles bien particulières. Les connaître permet de bâtir une stratégie patrimoniale adaptée.
Une retraite calculée hors primes
La pension de base d’un fonctionnaire est calculée sur le traitement indiciaire des six derniers mois, sans les primes. Celles-ci ne comptent que pour la retraite additionnelle de la fonction publique (RAFP), dans la limite de 20 % du traitement indiciaire. Plus la part des primes est élevée, plus la baisse de revenus à la retraite est marquée : c’est un écart à anticiper.
Préparer cet écart
- Le plan d’épargne retraite : des versements déductibles du revenu imposable dans certaines limites, une épargne en principe bloquée jusqu’à la retraite. Des contrats historiquement réservés aux agents publics existent, mais ce ne sont pas les seuls possibles : on les compare.
- L’assurance-vie et les SCPI : une épargne disponible ou des revenus potentiels pour compléter la pension, sans garantie de rendement.
- L’investissement immobilier : un bien locatif financé pendant la vie active peut compléter les revenus à la retraite.
La mobilité
Mutations et concours obligent parfois à changer de région. Les placements financiers vous suivent partout, et un investissement immobilier confié à un gestionnaire reste compatible avec un changement d’affectation.
Protéger ses revenus
En cas d’arrêt maladie, la rémunération est maintenue pendant un temps puis réduite, et les primes peuvent être suspendues selon le type de congé. Une prévoyance complémentaire, qui tient compte de la participation éventuelle de votre employeur public, limite la perte de revenus. Pour un crédit immobilier, l’assurance emprunteur se compare aussi.
Toulon, ville de fonctionnaires
Préfecture, hôpitaux, établissements scolaires et universitaires, services de l’État et de la défense : l’aire toulonnaise compte de nombreux agents publics. Le cabinet de Saint-Mandrier-sur-Mer les reçoit sur rendez-vous, et les accompagne aussi en visio après une mutation.
Préparer votre retraite de fonctionnaire
Un premier échange gratuit et sans engagement, au cabinet, au téléphone ou en visio, pour chiffrer l’écart de revenus et les solutions possibles.
Questions fréquentes
Les primes comptent-elles pour la retraite d’un fonctionnaire ?
Pour la pension de base, non : elle est calculée sur le traitement indiciaire. Les primes ouvrent seulement des droits à la retraite additionnelle de la fonction publique (RAFP), dans la limite de 20 % du traitement indiciaire.
Un fonctionnaire peut-il ouvrir n’importe quel PER ?
Oui. Les contrats historiquement réservés aux agents publics ne sont pas les seuls possibles ; on compare les frais, les supports et les options de sortie.
Faut-il une prévoyance quand on est fonctionnaire ?
Souvent oui : la rémunération baisse en cas d’arrêt prolongé, et les primes peuvent être suspendues. Une prévoyance complémentaire limite cette perte.
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Bon à savoir
SEPIA Investissement, Emmanuel Saubesty : immatriculé à l’ORIAS sous le n° 18005317 (orias.fr) en tant que conseiller en investissements financiers (CIF), adhérent de la CNCEF Patrimoine, association agréée par l’AMF ; courtier d’assurance (COA) et mandataire d’intermédiaire d’assurance (MIA) ; mandataire d’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP). Pour le conseil, le cabinet ne facture pas d’honoraires : il est rémunéré par les commissions versées par les partenaires dont vous retenez les solutions, ce qui vous est détaillé avant toute souscription.
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